与此同时，根据11月16日颁布的新《外资银行管理条例》，在中国履行入世承诺，开放人民币业务之后，外资银行也将介入人民币信用卡领域。信用卡业务，作为快速提升银行盈利能力的新兴业务领域，必将掀起中外资银行对垒的高潮。

　　然而，记者在调查中发现，中国银行业的信用卡业务仍然遭遇着市场的“八大质疑”。

　　“八大质疑”如何破题？对即将面临开放的中国信用卡业而言，不应该成为难言之痛。

　　质疑一：欠0.5元，利息50元

　　“我已经还了10000元，就差5毛钱。10天的利息居然扣了我50多块钱。”一位汤姓先生回忆起刚工作时候的事情这样说。就算是现在，全额计息作为信用卡计息方式的国际惯例，在国内依然如此。

　　信用卡透支作为贷款业务，向银行缴纳利息天经地义。然而，这种国际通用做法却未见得适合国人的传统思维。在对“全额计息”的多次声讨之后，近日，招行、光大等多家银行对其信用卡推出了一项名为“账单分期”的信用卡还款方式新业务。

　　据银行客服人员介绍，“账单分期”需客户申请，并非自动生效。在到期还款日之前2个工作日前，信用卡客户可向银行申请“账单分期”业务，对所需还款余额分期偿付，未偿付金额计入下一轮计息期内，享受免息待遇。客服人员指出，银行会在受理申请之后，对客户信用进行系统评估决定是否核准开设“账单分期”业务，且开通业务仍需缴纳一定的手续费。

　　业内人士同时指出，“账单分期”仅仅作为银行推出的一项“有条件的人性化服务”，并非惯用做法。

　　质疑二：免息期18—56天

　　由于每家银行计算免息期的方式和记账的日期各不相同，且繁易程度各异。常常出现的情况是，客户没有足够的耐性与专业知识解读免息期的计算方式，或是为了在记住日子不被罚息而整日提心吊胆。

　　通常，银行会设定从本月消费日到下月某一日(假定为25日)为免息期。那么，上个月30日消费和上个月1日消费，就会有25天和56天两个不同的免息期。而如果银行设定免息期＝记账日(假定为5日)起＋N天(假定为18天)，那么，在3日的消费和在6日消费会有23天和49天两个不同的免息期。

　　银行卡专家指出，为避免记忆免息期的麻烦，可设定同一家银行的借记卡和贷记卡绑定还款。同时，“银行都有邮寄对账单，客户需留心收取并按时还款。大多银行也都设有短信提醒还款业务，且大多是免费服务”。

　　但是，专家也指出，如果借记卡中余额不足或是客户的借记卡和贷记卡不在同一家银行，那么在还款计费上又会出现新的问题。

　　质疑三：高额溢缴款提现收手续费

　　在中国人的传统观念中，并没有透支消费一项，这与西方不同。即使是在信用卡高速发展的今天，同样面临着多数客户习惯全额还款或是超额还款。通常，超额还款部门会计入下一轮客户可消费金额中，然而如果客户想从信用卡中提出多交的金额，则面对的是高额的取款手续费。不同银行信用卡的取现手续费略有不同，通常是取现金额的3%，且最低30元。

　　这在信用卡领用条例中都有说明，但是往往持卡人并不在意。直到对账单列出此项，才大喊不妙。对此，银行业人士指出，信用卡的功用在于利用循环信用进行资金借贷，并不鼓励取现行为，“即使对是多存的钱也是一样”。因此，专家提醒，银行并不对信用卡多存金额支付利息，所以，信用卡并不适宜存放多余现金。

　　质疑四：高额超限要罚款？

　　曾有一段时间，信用卡客户普遍反映，当持卡人的信用卡累计未还用款金额超过核定信用额度时，银行按超出部分的5%对其进行了“超限费”扣除。而在消费当时或事后，持卡人无法得知已经超限，直到对账单到时才意识到。

　　记者采访了多位“信用卡猎手一族”，多数人士表示，目前各家银行所发信用卡均有超额提醒，即在超信用额度消费时出现无法交易的情况，虽然杜绝了银行收取“超限费”，但是也对正常消费产生了一定影响。

　　随后，记者致电多家银行信用卡中心，中心人士表示，这种限额消费在很大程度上能够有效控制银行风险。而考虑到个别客户的真实需求，银行也为客户开通了“临时超额消费”业务，客户需要做的是致电客户经理开通此业务，并在规定时间内将超额消费金额还清。“此业务即使生效，并且不影响客户的信用记录”。

　　质疑五：双币卡汇价对账不明

　　权威机构的数据统计显示，目前，双币种卡在国内占有信用卡市场90%以上的份额。而双币卡(以美元人民币卡为例)在国外非美元地区走通常是走VISA/MasterCard网络消费，消费时以美元计价，而其中的货币转换要被扣取交易金额的1.5%作为“货币转换手续费”。这在走银联系统的人民币卡中并不存在。

　　此外，国际卡的消费对账单虽然也注明消费的时间、地点、商户名、消费金额，但是对汇价却一律不予说明。银行方面给出的解释是，采用VISA/MasterCard等网络的交易项目，由银行卡国际组织给出参考汇价，而此类汇价又略微高于市场汇价。“有时，VISA/MasterCard等组织也不给出汇价，因此，银行也无法在对账单明细中给出汇价说明”。

　　质疑六：盗刷归咎于谁？

　　盗刷现象一直是信用卡发展过程中的最大意外。据VISA卡组织公布的一项统计资料显示，在信用卡经济案件中，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038%，盗用造成的损失占到9.57%。

　　目前国内的信用卡多数还都设有密码保护，但是按照国际惯例，密码并非通用做法。由于目前国内法律制度的不完善，导致信用卡盗刷的责任认定缺乏相关说明，在双币卡消费过程中，或是没有密码保护的信用卡盗刷案中，盗刷往往引起法律纠纷。

　　客户的看法是，商家有义务核对签名笔迹，出现盗刷应由商家承担责任。但是，由于无法证明存根上的签名与卡背后的签名是否一致，且该信用卡以往交易记录的签名也出现过笔迹不同的情况，商家拒绝支付损失。并且，根据商家与银行的协定，商家只对银行负责，持卡人无权向商家索赔。同时，作为第三方的银行则认为，商家与银行签订的协议明确约定，商家负有对签名进行审核的义务。

　　而在国际成熟的信用卡市场，由于信用卡一律不设密码保护，盗刷现象的损失通常由银行和商户协商解决，并不需客户介入法律程序。在国内，盗刷问题则不管在责任认定还是损失承担上，都还是未定之谜。

　　质疑七：“睡卡”遭遇年费

　　作为开拓市场的手段之一，信用卡现金回馈、豁免年费等诸多优惠措施一直都不绝于各大银行宣传之列。

　　从最初的刷6次免首年年费，到现在的部分银行刷3次即可免两年年费。在银行陆续对借记卡收取年费的同时，各色信用卡却开始了“免年费”接力赛。在今年的信用卡争夺战中，免年费作为信用卡发行的“最基本”条件被广泛采用。

　　然而，多年来激增的发卡量带来了众多“睡卡”问题。曾有一位持卡人告诉记者，他在一年之内办理了7家银行的24张信用卡，而日常生活中真正使用的也就2、3张。“突然有一天，我收到银行寄来的账单，发现被扣了一百多元的年费，才发现那张卡我一次都没有用过。”

　　这样的例子绝对不在少数。

　　为完成银行发卡量的考核指标，曾有银行进行“集团式发卡”(即向某一个集体内的所有人提供信用卡的营销手段)。虽然“集团式发卡”投入小、发卡量增长迅速，但是，这种方式造成了大量的银行资源浪费，并显现出信用卡市场的“泡沫繁荣”。同时，也给消费者带来了经济损失。

　　质疑八：积分消费陷阱？

　　眼下信用卡产业最流行的是什么？恐怕很多人会说，是积分消费。

　　从发卡行的角度来看，消费积分能够鼓励持卡人的长期消费行为。同时，发卡行可借此提升持卡消费量和消费额，从而增加商户手续费返还收入。因此，几乎所有发卡行都制定了庞大的消费积分计划，刺激额外消费。

　　而从持卡人的角度来看，消费积分联系着诸多礼品赠送、各类抽奖活动，消费者往往对此乐此不疲。

　　曾有权威部门测算，虽然各信用卡发卡行都推出了信用卡积分政策，但这些积分的价值相当于每消费10万元，持卡人将得到不足200元的返还。从大数来看，显然发卡行才是最终的受益者。而消费者在其中得到的或许更多是心理上的满足。

　　银行卡专家提醒客户，消费贵乎理性。“刷卡往往会麻痹持卡人的神经，这也是为什么韩国、我国台湾曾经出现千万卡奴的原因所在。”上海证券报　邹靓责任编辑盛悦